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银行卡小额免密支付被“默认开通”盗刷赔付有意设置门槛
中国银联于2015年推出银行卡小额免密免签服务，银联卡持卡人小额消费无需输入密码或签名即可支付。 今年6月，银联等相关方将小额“双免”功能单笔消费限额从300元上调至1000元，引发质疑。
面对“默认开通侵犯用户选择知情权”、“欺诈支付故意设置门槛”等质疑，银联认为，默认开通银行卡小额“双免”功能不侵犯用户自主权，提高单次支付。 消费限额符合国际发展趋势。
1、银行卡小额免密支付“默认开通”
中国银联官网是这样介绍“小额双倍免”功能的：持卡人使用带有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，消费一定金额（1000境内元）到指定商户支付。 人民币境外（以当地限额为准）及以下交易，只需将卡或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。 在付款过程中，持卡人无需输入 PIN 码或签名。
记者在多家商户测试后发现，使用带有“闪付”字样的银行卡消费时，收银员不会核对消费者与持卡人信息是否一致，也不会提醒消费者：他们正在使用“双通”。 免费”服务。在随机采访消费者时，大部分受访者都表达了“为什么不让我输入密码”的问题，也有受访者明确表示这“很不安全”。
事实上，因默认开启“闪付功能”而导致用户损失的案例屡见报端。
7月14日，石家庄市民雷先生手提包被盗，持续收到刷卡消费短信通知。 单笔消费最低200多元，最高500多元。 共进行了13笔交易，均使用小额免密闪付功能支付。 “发卡时，银行并没有告知我这个功能，造成的损失不应该由我个人承担。” 雷先生说。
“从办卡到支付，都没人告诉我银行卡也可以免密码支付！” 厦门市民刘某刷卡后抱怨，“他们有什么资格给我开？”
银联在接受记者专访时表示，2015年银联推出“双免”服务时，曾尝试在部分城市“授权开通”该服务，但收到大量用户投诉，多数持卡人认为该功能应设置为“默认激活”，而“授权激活”服务是银联的“不作为”，“侵犯”了消费者的合法权益。
银联相关业务负责人也指出，“双免”服务类似于ATM机取现或银行卡网上支付。 因此，在收卡合同中无需一一列举。
同时，银联宣布，“双免”服务虽然默认开启，但持卡人可选择关闭，充分保障持卡人的知情权和选择权。
有业内人士举了个例子：我去饭店点了一碗西红柿鸡蛋汤。 餐厅在未经我同意的情况下在汤里撒了辣椒粉，然后告诉我，如果我不喜欢吃辣的，可以自己挑出来。 这合理吗？
记者在国内多家银行进行了线下办卡测试，全程未收到银行关于“双免”服务的提示。 法律法规要求的“明示同意”是没有用的。
法律界人士认为，默认为用户开启“小额双免”功能，侵犯了用户的选择知情权。 福建英坤律师事务所张毅腾律师指出，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五条、第三十七条明确要求发卡机构向持卡人充分披露相关信息，并取得其明确的信息。授权。 《中华人民共和国合同法》中也有相应的规定，对“格式条款”等内容进行了详细的限制。
2.免密支付限额高于海外
银联认为，国际各大卡组织已开通类似银联“小额双免”服务的相关功能，得到行业实践的广泛认可，在国内推广“小额双免”服务也在情理之中。
例如银联、VISA卡公司推出基于IC卡的快捷支付服务VEPS（Visa Easy），已在全球数十个国家和地区开通免密免签服务，不仅包括美国，日本、加拿大等发达国家，还有印度。 、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，随着当地经济的发展pos机银联认证，免密限额逐渐增加。 目前新加坡免密限额960元左右pos机银联认证，港澳免密限额850元左右。
记者在VISA官网查询后发现，VEPS单笔支付最高限额为50美元（约合人民币340元），且激活该功能需事先获得用户授权。
但记者在VISA官网查询发现，VEPS的介绍中明确表示只有明确授权才能办理该业务。 随后，记者拨通VISA官方客服电话，得到的回复是，该服务必须经过持卡人授权后才能开通。
VISA官网介绍中提到，使用VEPS时，大部分线下商户的单笔消费限额为$25，而商户代码为5411的超市和商户代码为5310的折扣店的单笔消费限额为$50。 支付限额低于中国银联给予的单笔消费限额1000元。
业内专家认为，有关方面在没有强有力的市场调研数据和大多数持卡人同意的情况下，贸然将单笔消费限额从300元提高到1000元是不妥的。 上海金融法律研究院执行院长傅伟刚表示，虽然相当一部分持卡人还不清楚该功能的风险，但金额的大幅提升显然没有考虑到大多数消费者的风险承受能力.
3.盗刷损失可以赔偿，但有上限
舆论的焦点也集中在有关方面设定的盗刷赔偿门槛上——盗刷挂失前72小时损失可获赔偿，每人每年的赔偿上限为3万元。
银联告诉记者，“小额双免”服务有“五个安全保障”：一是金融芯片卡安全性高； 二是严格筛选特定商户； 三是交易金额风险可控； 四是交易数据搭载智能风控技术； 五是亏损交易保赔。
“我不明白‘认卡不认人’的安全逻辑在哪里，为什么不敢做出‘被盗多少就赔多少’的承诺？” 一位不愿透露姓名的支付行业安全技术人员认为，用户目前对手机和银行卡丢失的敏感度不同，手机有开机密码、锁屏等多重安全保障密码、支付密码、指纹认证、人脸识别。
据银联在2017年获证企业年会上公布的数据，截至2017年上半年，全国金融IC卡累计发卡量达35.35亿张。 每个用户名下有多少张银行卡？ 每人每年3万元的最高赔偿额是如何确定的？ 这些问题目前未知。
对比支付宝和微信支付的支付机制后，记者发现，这两种被消费者广泛使用的支付方式都没有设定每人每年的赔付金额上限，也没有设定“损失可以赔”挂失前72小时内”障碍。
“持卡人没有理由为‘默认激活’的风险付费。” 中央财经大学法学院教授吴涛认为，如果盗刷用户没有过错，那么盗刷造成的损失应由银联和银行无条件承担。
银联称，2017年“双免”服务的欺诈率仅为万分之0.18，约为传统银行卡业务整体欺诈率的十分之一。 这一说法在网上被网友“吐槽”了。 只要存在欺诈的可能，就不应默认为用户开通服务，更不应在赔偿时设置障碍。
银联是否有取消默认“双免”服务的计划？
银联方面表示，暂时没有这方面的计划。
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